कभी-कभी कर्ज़ नियंत्रण से बाहर हो सकता है। चाहे आप लगातार बढ़ते बकाया और ब्याज शुल्क का सामना कर रहे हों, जिसे आप प्रबंधित नहीं कर सकते हैं या अप्रत्याशित वित्तीय कठिनाई (जैसे, नौकरी छूटना, बीमारी) से जूझ रहे हैं, आप खुद को भुगतान करने में असमर्थ पा सकते हैं। अपने सिर को मुश्किल से पानी से ऊपर रखने की कोशिश करने के बजाय, लोन सेटलमेंट पर विचार करना एक विकल्प हो सकता है।

लोन सेटलमेंट: जाने इसके बारे में

लोन सेटलमेंट क्या है?

लोन सेटलमेंट एक प्रकार की ऋण राहत है जिसमें एक उधारकर्ता और ऋणदाता एक समझौते पर आते हैं जिसमें कम राशि के लिए शेष राशि का भुगतान करना शामिल होता है।

यह उन उधारकर्ताओं के लिए एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है जो न्यूनतम मासिक भुगतान करने में असमर्थ हैं या वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं।

ऋणदाता सत्यापित और पुष्टि करता है कि चूक वास्तविक कारण से हुई है जो उधारकर्ता के नियंत्रण से परे है।

एक बार जानकारी की पुष्टि हो जाने पर, ऋणदाता एकमुश्त निपटान विकल्प प्रदान करता है। ऋणदाता एक ही भुगतान (बकाया ऋण राशि से कम) में ब्याज और जुर्माना माफ करके ऋण का निपटान करने के लिए सहमत होता है। निपटान राशि उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता और स्थिति की गंभीरता का आकलन करने के बाद तय की जाती है।

एक बार जब देनदार लोन सेटलमेंट भुगतान कर देता है, तो ऋणदाता ऋण को माफ कर देता है, ऋण खाता बंद कर देता है और इसे क्रेडिट ब्यूरो को “सेटलमेंट” के रूप में रिपोर्ट करता है।

क्या लोन सेटलमेंट और ऋण समापन एक है?

लोन सेटलमेंट को अक्सर ऋण समापन समझ लिया जाता है। हालाँकि, वे दो अलग-अलग शब्द हैं, जो क्रेडिट स्कोर पर अलग-अलग प्रभाव डालते हैं। यदि आप अपने ऋण की अवधि के दौरान अपना मासिक भुगतान नियमित रूप से और समय पर करते हैं, तो ऋण चुकाने के बाद ऋण खाता स्वाभाविक रूप से बंद हो जाएगा। फिर वही जानकारी क्रेडिट रेटिंग कंपनियों को भेजी जाती है, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

दूसरी ओर, लोन सेटलमेंट तब होता है जब उधारकर्ता अपरिहार्य परिस्थितियों के कारण पुनर्भुगतान करने में विफल रहता है। जब किसी ऋण खाते के अप्राकृतिक बंद होने की सूचना क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है, तो इसका क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, जिससे उधारकर्ता की भविष्य के ऋणों के लिए मंजूरी प्राप्त करने की क्षमता प्रभावित होती है।

लोन सेटलमेंट कैसे कार्य करता है?

यदि आप किसी लोन सेटलमेंट कंपनी का उपयोग करने का निर्णय लेते हैं, तो संभवतः वे आपसे बातचीत के दौरान भुगतान बंद करने के लिए कहेंगे। आमतौर पर, वे आपसे एक ऐसे खाते में पैसा डालेंगे (जैसे कि आपका मासिक भुगतान जो आप अब नहीं कर रहे हैं) जिसे किसी तीसरे पक्ष द्वारा प्रबंधित किया जाता है। एक बार जब खाता एक निर्दिष्ट राशि तक पहुंच जाता है, तो लोन सेटलमेंट कंपनी आपकी बकाया राशि पर बातचीत करेगी। फिर, वे आपके लेनदारों को वापस भुगतान करने के लिए धन का उपयोग करेंगे जब तक कि नए, कम शेष राशि का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है।

स्वयं लोन सेटलमेंटे की रणनीतियाँ

लोन सेटलमेंट कंपनी के साथ काम करने का निर्णय लेने से पहले, आप स्वयं बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं – या कम से कम बकाया राशि पर पैसे बचाने के तरीके ढूंढ सकते हैं। आरंभ करने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

• अपने ऋणदाता तक पहुंचें। अपने ऋणदाता से संपर्क करके और क्रेडिट ब्यूरो को सूचित विलंब शुल्क, जुर्माना ब्याज या देर से भुगतान जैसी चीजों की सद्भावना माफी का अनुरोध करके शुरुआत करें। यदि आपके पास कोई आकस्मिक परिस्थिति है और आप उसे समझाते हैं, तो वे किसी तरह से आपकी मदद करने को तैयार हो सकते हैं।
• सहनशीलता या स्थगन के बारे में पूछें। यदि आपके पास कोई अर्हता संबंधी कठिनाई है, तो कई ऋणदाता ऋण की छूट या स्थगन की पेशकश भी करेंगे, जो या तो आपके भुगतान को रोक सकता है या अस्थायी रूप से उन्हें केवल ब्याज वाला बना सकता है ताकि आप वापस प्राप्त कर सकें। योग्यता संबंधी कठिनाई आपकी नौकरी खोने से लेकर अचानक चिकित्सा बिलों को कवर करने तक कुछ भी हो सकती है।
• अपने ऋण को समेकित करें। एक नए ऋण के साथ अपने ऋण को समेकित करना (उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड समेकन) संभावित रूप से आपको कम ब्याज दर प्राप्त करने और व्यक्तिगत ऋण के साथ अपने ऋण का भुगतान करने में मदद कर सकता है। आप अपना ब्याज भुगतान कम कर देंगे और कभी-कभी अपनी पुनर्भुगतान अवधि बढ़ा सकते हैं, दोनों ही आपके न्यूनतम मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं।

लोन सेटलमेंट करते समय विचार करने योग्य जोखिम

• हालाँकि लोन सेटलमेंट से आपका पैसा बच सकता है, लेकिन यह ऐसा निर्णय नहीं है जिसे आपको हल्के में लेना चाहिए। एक के लिए, जबकि आप संभावित रूप से अपने ऋण में कटौती कर सकते हैं, इसकी गारंटी नहीं है। यदि आपका लेनदार निपटान करने से इंकार कर देता है, तब भी आप बकाया पूरी राशि के लिए फंसे रह सकते हैं।
• यह आपके क्रेडिट को भी नुकसान पहुंचा सकता है। यदि कोई लोन सेटलमेंट कंपनी आपके निपटान पर बातचीत कर रही है, तो वे आम तौर पर सलाह देंगे कि बातचीत पूरी होने तक आप भुगतान करना बंद कर दें। यह आपके क्रेडिट स्कोर के लिए हानिकारक हो सकता है क्योंकि देर से किया गया भुगतान सात साल तक आपके पास रहेगा – भले ही आप कर्ज चुकाने में सफल हों। यदि आप एकमुश्त लोन सेटलमेंट प्रस्ताव स्वीकार करते हैं और निपटान राशि का भुगतान करते हैं, तो ऋणदाता ऋण खाता बंद कर देता है और क्रेडिट ब्यूरो को आपके खाते को “सेटलमेंट” के रूप में रिपोर्ट करता है। निपटान खाता ऋण खाते का सामान्य समापन नहीं है। इसलिए, इसे एक नकारात्मक घटना माना जाता है और यह आपके क्रेडिट व्यवहार पर बुरा प्रभाव डालता है। एक व्यवस्थित खाता आसानी से आपके क्रेडिट स्कोर से 75 से 100 अंक कम कर देता है, जिससे आपके लिए अगले सात वर्षों के लिए भविष्य के ऋणों पर अनुमोदन प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है।

लोन सेटलमेंट प्रस्ताव स्वीकार करने का निर्णय लेने से पहले इन विकल्पों का उपयोग करने पर विचार करें:

• अपनी बचत और निवेश का उपयोग करें।
• परिवार और दोस्तों से पैसे उधार लें।
• अपने ऋण को पुनर्गठित करने, ब्याज दर कम करने या पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने के लिए अपने ऋणदाता से बातचीत करें।
• बकाया राशि पूरी चुकाने के लिए कम ब्याज वाला पर्सनल लोन लें।
• उधारकर्ता के दृष्टिकोण से, लोन सेटलमेंट सबसे अच्छा विकल्प नहीं है क्योंकि यह आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालता है।

लोन सेटलमेंट के फ़ायदे और नुकसान

फ़ायदे

• कम बकाया: आप अपना कर्ज तेजी से चुका सकते हैं क्योंकि आप पर पूरी राशि से कम बकाया होगा। इससे आपको लंबे समय में ब्याज शुल्क और संभवतः फीस पर भी अधिक पैसा बचाने में मदद मिल सकती है।
• दिवालियेपन से बचें: यदि आप अपने कुल ऋण से ऊपर नहीं रह सकते हैं, तो निपटान आपको दिवालियेपन से बचने में मदद कर सकता है। दिवालियापन के दीर्घकालिक नकारात्मक परिणाम होते हैं और यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 वर्षों तक रह सकता है, इसलिए यह आमतौर पर आपका अंतिम विकल्प होना चाहिए।
• वेतन कटौती को रोकें: यदि आप भुगतान चूक जाते हैं और अपने किसी भी खाते में अपराधी बन जाते हैं, तो आपको वेतन कटौती या अन्य कानूनी वसूली कार्रवाइयों का सामना करना पड़ सकता है। लेकिन लोन सेटलमेंट आपको अपने लेनदारों के साथ एक सौदा करने की अनुमति देता है ताकि उन्हें कम से कम बकाया राशि का कुछ हिस्सा मिल सके। ऋणदाता बिल्कुल भी नहीं से कम भुगतान प्राप्त करना पसंद करेंगे।

नुकसान

• क्रेडिट पर प्रभाव: लोन सेटलमेंट आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है, क्योंकि ऋणदाता आम तौर पर क्रेडिट ब्यूरो को निपटान किए गए ऋण की रिपोर्ट “बकाया की पूरी राशि से कम पर निपटान” के रूप में करता है।
• शुल्क: लोन सेटलमेंट कंपनियां आम तौर पर अपनी सेवाओं के लिए शुल्क लेती हैं – आमतौर पर 15% से 25% – जो आपके जेब खर्च में वृद्धि करेगा और आपकी कुछ बचत को ख़त्म कर सकता है।
• सभी ऋणों को कवर नहीं करता: सभी प्रकार के ऋणों के लिए निपटान हमेशा उपलब्ध नहीं होता है। उदाहरण के लिए, छात्र ऋण और संघीय और राज्य कर पात्र नहीं हैं।
• विलंब शुल्क और ब्याज अभी भी लागू हो सकते हैं: जब आपके ऋण पर बातचीत चल रही हो तब भी आप पर जुर्माना (जैसे विलंब शुल्क और ब्याज) लग सकता है। प्रक्रिया में कितना समय लगता है, इसके आधार पर, निपटान समझौते पर प्रतीक्षा करते समय आप अपनी कुल बकाया राशि में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकते हैं।

लोन सेटलमेंट के विकल्प

यदि आप पहले ही भुगतान में पीछे रह गए हैं या पूरी तरह से चूक कर चुके हैं तो लोन सेटलमेंट एक अच्छा विकल्प है। लेकिन लोन सेटलमेंट – या यहां तक ​​कि दिवालियापन – पर निर्णय लेने से पहले वैकल्पिक विकल्प तलाशना एक अच्छा विचार है, जैसे:

• ऋण प्रबंधन योजना का उपयोग करना।
• क्रेडिट परामर्श का अनुसरण करना।
• ऋण समेकन पर विचार।
• बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड ढूँढना।
• ऋण अदायगी की रणनीति का प्रयास करना।
• एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना।

लोन सेटलमेंट: अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

लोन सेटलमेंट के बाद मैं अपने क्रेडिट की मरम्मत कैसे कर सकता हूँ?

प्रारंभ में, लोन सेटलमेंट आपके क्रेडिट पर नकारात्मक प्रभाव डालेगा और निपटान किया गया खाता सात वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहेगा। लेकिन यदि आप तय की गई नई राशि का भुगतान जारी रखते हैं, तो आप वापस पटरी पर आ सकते हैं।

लोन सेटलमेंट के बाद अपने क्रेडिट में सुधार करने के लिए, आपको यह करना चाहिए:

• समय पर अपने बिलों का भुगतान करें।
• किसी भी बकाया राशि का भुगतान करें।
• नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने से बचें।
• क्रेडिट का उपयोग जिम्मेदारीपूर्वक जारी रखें।

क्या लोन सेटलमेंट कंपनी का उपयोग करना उचित है?

यदि आप गंभीर वित्तीय कठिनाई का सामना कर रहे हैं या कई ऋणों पर अपना मासिक भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो लोन सेटलमेंट एक विचार करने योग्य विकल्प है। यह संभावित रूप से कुल बकाया राशि में कटौती करके आपको अपने ऋण पर नियंत्रण पाने में मदद कर सकता है। हालाँकि, आपको अपने विकल्पों पर विचार करना चाहिए और निर्णय लेने से पहले किसी वित्तीय सलाहकार या क्रेडिट परामर्शदाता से बात करनी चाहिए।

क्या कर्ज़ चुकाना बेहतर है या नहीं चुकाना?

अपना कर्ज पूरा न चुकाने से बेहतर है कि उसका निपटान कर दिया जाए। हालाँकि शुरुआत में लोन सेटलमेंट का आपके क्रेडिट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है, फिर भी आप इससे उबरने में सक्षम होते हैं। लेकिन अगर आप अपना कर्ज चुकाना पूरी तरह बंद कर देते हैं, तो आपका खाता बकाया हो सकता है या आप डिफॉल्ट कर सकते हैं, जो दोनों ही बहुत खराब हैं।

आपके द्वारा कर्ज चुकाने के बाद क्या होता है?

एक बार जब आपका कर्ज चुका दिया जाता है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि खाते आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से पूरी तरह हटा दिए गए हैं। यदि निपटान करने का निर्णय लेने से पहले आपने भुगतान नहीं किया था, तो खाता आपकी पहली चूक के बाद सात वर्षों तक आपकी रिपोर्ट पर बने रहेंगे। हालाँकि, यदि आपने निपटान से पहले अपने भुगतान जारी रखे हैं, तो खाता लोन सेटलमेंट की तारीख से सात साल तक रिकॉर्ड पर रहेगा।